Сегодня — 16 ноября, 2018

Кредитный скоринг: что это такое, виды и особенности

Кредитный скоринг: что это такое, виды и особенности

Сегодня возможность быстрого оформления кредита никого не удивляет. Каждый человек хотя бы раз в жизни смог воспользоваться такими банковскими продуктами. В условиях острой конкуренции за клиентов банки упрощают условия оформления займа, используя для этого цифровые технологии. Они позволяют принимать решение по кредитным заявкам в течение 15-20 минут после подачи заявления о предоставлении займа.


Перевод государственной информации и банковской отчетности в цифровой формат упрощает проверку платежеспособности заемщиков. С помощью специальной программы – системы скоринга, кредитный менеджер может дать ответ заемщику сразу после подачи кредитной заявки.


Кредитный скоринг: основные функции


Согласно специалистам сайта Кредитный консультант.ру, название программы происходит от английского слова score, означающего «счет». Скорингом называется специальная компьютерная программа, которая в автоматическом режиме заполняет анкету на каждого заемщика на основании предоставленных им данных и после их анализа принимает решение по кредитной заявке.


Сотрудник бака зада человеку ряд вопросов, а ответы заносит в компьютер. Программа оценивает результаты, присваивая за каждый пункт определенное количество баллов. После этого на их складывает и получает определенный показатель уровня платежеспособности заемщика. Такой результат называется скоринг-оценкой.


Высокий балл увеличивает вероятность положительного решения о выдаче кредита. Сегодня банки используют сразу несколько видов скоринга, позволяющие оценить клиента по разным направлениям, или сложную многоуровневую систему оценки платежеспособности


Виды кредитного скоринга



На сегодняшний день используется несколько видов скоринга.


  1. Application-скоринг, позволяющий оценивать платежеспособность заемщика. Получение недостаточного количества баллов по этой системе проверки сводит к нулю вероятность получения займа. Вместо льготных условий оформления кредита банк в такой ситуации может предложить более высокую процентную ставку или меньшую сумму займа.
  2. Fraud-скоринг, который определяет склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Критерии оценки по этой программе каждый банк держит в тайне.
  3. Behavioral-скоринг, дающий возможность спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Кроме этого программа выявляет некоторые «поведенческие» факторы у заемщика: его умение рационально распоряжаться кредитом, аккуратность внесения платежей, срок, будет ли он сразу использовать весь лимита по кредитной карте или частями, а также другие формы финансового поведения конкретного человека.
  4. Collection-скоринг заемщика, который используется при работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он оценивает адекватно риска невозврата займа и возможности своевременного применения мер по профилактическому воздействию на такого заемщика.

Насколько эффективна электронная банковская проверка


Программа скоринга работает так, что обмануть ее при помощи ложных данных невозможно, так как в большинстве случаев она рассчитана на проверку документально подтверждаемой информации, которая проверяется программой в базах данных. Служба безопасности каждого банка имеет доступ к базам правоохранительных органов и иных государственных структур, где хранится личная информация о гражданах.


В случае обнаружения предоставления ложной информации заемщик рискует не только получить отказ по конкретной заявке, но и в будущем не сможет получить права на пользование кредитными продуктами в большинстве банковских организаций, так как информация о мошенничестве с его стороны попадает в его кредитную историю.


Факторы отбора заемщиков в скоринге


Существует несколько параметров, позволяющих с достаточно высокой точность прогнозировать результат скоринг проверки. К ним относятся:


  • личные данные заемщика, включающее в себя пол, возраст и образование. Считается, что женщины являются более ответственными заемщиками, чем мужчины. Предпочтение чаще всего по возрасту отдается лицам, достигшим 25- 45 лет. Данная возрастная группа относится к трудоспособной и может рассчитывать на получение дополнительных баллов. Людям с высшим образованием банки больше доверяют, так как они должны зарабатывать больше и считаются успешными;
  • профессиональная принадлежность и трудовой стаж. Эти показатели позволяют оценить уровень платежеспособности и стабильности получения постоянного дохода заемщиком. Выше всех программа оценивает заемщиков, работающих на одном месте в течение длительного периода времени. Также в этом критерии учитываются дополнительные источники доходов человека. Статистика показывает, что чаще всего недоверие оказывается директорам компаний и финансовым управляющим, а также самозанятым, у которых нет фиксированного ежемесячного дохода. Выше всего оцениваются работающие по найму работники бюджетной сферы, специалисты и руководители среднего звена;
  • оценка баланса платежеспособности, позволяющая на основании соотношения доходов и имеющихся долгов объективно оценить уровень платежеспособности заемщика. Этот критерий оценивает также соотношение указанного заемщиком ежемесячного дохода и размера кредита, который он хочет получить. При подаче заявки на небольшой кредит размер дохода не может быть высоким, поэтому не стоит искусственно завышать свои доходы в таких заявках, так как программа сразу снизит количество баллов сократит до нуля вероятность одобрения кредитной заявки.

При учете данных параметров заемщик может продумать свои ответы перед подачей заявление на оформление кредита и таким образом постараться увеличить свои шансы на получение положительного ответа от банка. Это гораздо разумнее, чем попытки предоставления неверных данных о себе.


Что еще захочет знать скоринг-программа



У каждого банка имеются свои программы кредитного скоринга с вопросами для заемщиков. Но в большинстве случаев критерии оценки совпадают. Для получения объективной информации о доходах кредитные менеджеры могут задавать вопросы о дополнительных источниках доходов и о наличии у заемщика собственности. Также в банке могут спросить о целях получения займа. Положительные ответы на эти вопросы также могут повысить количество баллов в анкете.


Также используется критерий фейсконтроля. Сотрудник банка с помощью цифровой камеры делает снимок и отправляет его программе. Поэтому следует создать соответственный солидный и респектабельный имидж перед посещением банковской организации, чтобы вызвать доверие у сотрудников и программы скоринга.


При оформлении потребительских кредитов не стоит указывать в качестве целей получения займа расходы на открытие бизнеса, так как критерии оценки в этом случае отличаются и заемщик рискует получить отказ в выдаче кредита.


Скоринг программа также косвенно оценивает кредитную историю заемщика через наличие или отсутствие его в «черных» банковских списках.


Как не стоит поступать при получении отрицательного ответа по скоринг проверке заемщика


Чтобы не лишить себя возможности пользования кредитными продуктами в любых банковских организациях при получении отрицательного результата по скоринг проверке стоит знать ряд важных правил:


  • нельзя более трех раз в течение одного месяца подавать кредитную заявку. После получения отрицательного ответа нужно подождать месяц и снова попробовать подать заявку, чтобы увеличить вероятность ее одобрения;
  • не стоит брать еще один кредит при наличии нескольких незакрытых. Кредитная загруженность заемщика является отрицательным фактором и причиной отказа в выдаче нового займа;
  • не допустимо предоставлять неверные данные программе, так как это фиксируется в личной базе данных каждого заемщика и в будущем уменьшает вероятность одобрения кредитного заявления.

При учете данных правил человек даже с небольшим доходом может рассчитывать на получение одобрения своей заявки при скоринг-проверке.


Достоинства и недостатки


Хотя программа банковского скоринга высокотехнологичная и оперативная, она имеет ряд недостатков:


  • банками для расчетов используется завышенная шкала оценки рисков, достаточно, которая недостижима среднестатистическому заемщику;
  • не учитываются конкретные данные платежеспособности клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»;
  • небольшие банки не имеют средств на приобретение многозадачных скоринг-систем, что снижает возможность более объективной оценки платежеспособности физического лица.

Но, несмотря на эти недостатки, система скоринг-оценки существенно упростила процедуру получения потребительских кредитов и сделала ее более доступной для общей массы потенциальных заемщиков.

23 октября 2018, 21:06
Источник: kursk.com
Просмотров: 177
Версия для печати
Поделиться:

Новости партнеров

Комментарии:

Зарегистрируйтесь или войдите, чтобы оставить комментарий (сейчас комментариев: 0)

топ новостей